從2007年至今，加州的23andMe公司已經(jīng)成功為超過200萬人提供了祖源信息，健康風(fēng)險(xiǎn)和遺傳信息相關(guān)基因的檢測服務(wù)。而曾嚴(yán)格被限制用于醫(yī)學(xué)用途的基因檢測現(xiàn)在只需要花幾百美元就能在網(wǎng)上訂購，基因檢測逐漸在向C端下沉。

　　就在今年 4月，23andMe公司獲得批準(zhǔn)可以向消費(fèi)者提供能夠顯示包括阿茨海默癥和帕金森病在內(nèi)十種疾病風(fēng)險(xiǎn)因素和遺傳情況的基因檢測服務(wù)。這預(yù)示著未來會(huì)有越來越多與疾病相關(guān)的基因信息將直接流向消費(fèi)者，無疑這種信息的流動(dòng)會(huì)對保險(xiǎn)公司帶來巨大的沖擊。

　　信息就是力量

　　信息是維持消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司天平的重要砝碼，而基因檢測正在打破這種平衡。

　　通過預(yù)測性基因檢測獲得的基因信息不僅影響做手術(shù)這樣的醫(yī)療決策，還會(huì)影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。一個(gè)攜帶有高患病風(fēng)險(xiǎn)的人更有動(dòng)機(jī)去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，而目前提示這類風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測性基因檢測不被要求像診斷性基因檢測一樣必須向保險(xiǎn)公司披露，這就意味著消費(fèi)者相對于保險(xiǎn)公司獲得了相當(dāng)?shù)男畔?yōu)勢。

　　而這種信息優(yōu)勢則會(huì)催生保險(xiǎn)行業(yè)的信息不對稱，進(jìn)而造成對保險(xiǎn)人的逆向選擇。《紐約時(shí)報(bào)》曾經(jīng)報(bào)道過相關(guān)的事例，一名女性在發(fā)現(xiàn)ApoE4基因(與之相關(guān)的基因突變會(huì)增加阿茨海默癥的患病風(fēng)險(xiǎn))檢測呈現(xiàn)陽性之后購買了長期護(hù)理險(xiǎn)，而在之前保險(xiǎn)公司對她的記憶力做過三次測試，均未發(fā)現(xiàn)基因檢測所呈現(xiàn)出的異常。

　　與此同時(shí)，哈佛大學(xué)的研究發(fā)現(xiàn)，被告知相關(guān)疾病基因信息的參與者購買長期健康險(xiǎn)的人數(shù)是未被告知的人數(shù)的5倍!

　　逆向選擇一旦產(chǎn)生將會(huì)對保險(xiǎn)公司造成致命的打擊!在基因檢測技術(shù)發(fā)展迅猛而相關(guān)保險(xiǎn)披露政策沒跟上的情況下，保險(xiǎn)公司面臨著利潤大幅縮減和保費(fèi)會(huì)大幅上升的兩難困境，這都可能會(huì)拖垮保險(xiǎn)行業(yè)的一根稻草。因此，有不少的保險(xiǎn)業(yè)人士表示，既然基因檢測的信息與消費(fèi)者的健康狀況密切相關(guān)就應(yīng)該披露給保險(xiǎn)公司。

　　基因檢測，焉知非福

　　雖然保險(xiǎn)業(yè)對基因檢測產(chǎn)生的信息沖擊憂心忡忡，但是還是有不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為基因檢測的發(fā)展也可能成為行業(yè)發(fā)展的巨大機(jī)遇。瑞士再保險(xiǎn)公司的Christoph Nabholz就表示，他們對癌癥或心血管疾病早期征兆的基因信息相當(dāng)關(guān)注，因?yàn)檫@些信息可以更好的幫助維護(hù)公司壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)投保人，這能夠很好的降低保險(xiǎn)公司的賠付成本。

　　基因信息流向保險(xiǎn)方已是大勢所趨

　　就當(dāng)前政策而言，監(jiān)管方還是傾向于保護(hù)消費(fèi)者，并不強(qiáng)制消費(fèi)者必須向保險(xiǎn)公司披露自己的預(yù)測性基因檢測信息，但是落地的政策還沒有形成一個(gè)完整的體系。

　　監(jiān)管的天平可以說完全傾向投保人，唯一的例外可能是針對于亨廷頓舞蹈癥的基因檢測，投保人如果做了這方面的檢測，再購買一份價(jià)值50萬歐元的人壽保險(xiǎn)，會(huì)被要求必須向保險(xiǎn)商披露相關(guān)的基因檢測信息。盡管如此，還是有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為現(xiàn)實(shí)情況可能更加錯(cuò)綜復(fù)雜。來自于保險(xiǎn)業(yè)智庫日內(nèi)瓦協(xié)會(huì)(Geneva Association)的Ronnie Klein表示，與亨廷頓舞蹈癥不同，大多數(shù)疾病產(chǎn)生與生活方式，環(huán)境，基因組合等多方面的因素相關(guān)。例如，雖然ApoE4基因增加了阿茨海默癥的風(fēng)險(xiǎn)，但是許多沒有這個(gè)基因變異的人也會(huì)得阿茨海默癥。

　　一些監(jiān)管方如德國已經(jīng)立法禁止直接針對消費(fèi)者的基因檢測。但是這并不能阻止市場整體的趨勢，因?yàn)橄M(fèi)者仍然可以在國外做相關(guān)基因測試。

　　就像保險(xiǎn)公司會(huì)詢問投保人家族疾病史一樣，獲得投保人相關(guān)的基因信息也將會(huì)成為例行公事的告知事項(xiàng)。畢竟在艾滋病血液檢測首次出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)公司也擔(dān)心這會(huì)導(dǎo)致市場中的逆向選擇。監(jiān)管方雖然認(rèn)為基因信息作為個(gè)人的基本稟賦，不應(yīng)該用來計(jì)算保費(fèi)，但是認(rèn)可其可以在保險(xiǎn)條款中呈現(xiàn)。隨著基因檢測逐漸走向大眾化，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)需要克服的類似上述的評估困境還有很多。

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